央行发大招！2020年房贷利率要变了

　　2020年行将到来，房贷利率大变局，终于尘埃落定。 近日，央行发布重磅公告，自2020年起，存量房贷利率将迎来全面调整，传统房贷利率退出历史舞台，LPR利率模式即将全面登场。 根据公告，对于存量房贷，上浮利率将转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率，定价基准只能转换一次。

　　这意味着什么？

　　其一，房贷利率，将全面从“贷款基准利率上浮模式”转换为“LPR利率加点模式”。

　　这是利率市场化的重大变革，也是房贷利率的重大变局。 从此，存贷款基准利率对房贷不再有实质性影响，5年期LPR利率将成为新的参考基准。 众所周知，过去房贷利率，是由存贷款基准利率+上浮比例（可以打折）组合而成。从2015年开始，我国的贷款基准利率一直维持在4.9%，各地的房贷利率在此基础上进行上浮（10%-30%不等）。 然而，存贷款基准利率一般很少变化。除非出现全面降息，否则贷款基准利率一直保持不变。这几年我国未进行全面降息，导致存贷款基准利率一直维持在4.9%的水平，与实际所能拿到的贷款利率存在巨大悬殊，难以适应经济形势和楼市调控形势的变化。 所以，“LPR利率加点模式”横空出世。

　　央行将LPR利率拆解为“1年期LPR”和“5年期LPR”，前者作为实体经济的利率参考基准，后者作为房贷利率的参考基准，这就将楼市利率与实体利率脱钩，地产信贷有了与众不同的调控机制。 换言之，想要单独对楼市进行加息，只需要调整5年期LPR，而不会对实体经济产生成本压力。

　　同理，如果只想对实体经济降息，同时防止大水流入楼市，那么只需要调整1年期LPR，楼市利率依旧稳定不变。 事实上，从8月份LPR利率正式登场以来，1年期LPR调整了3次，而5年期LPR仅仅调整了1次，这就是定向调控的用意所在。 对楼市定向加息，防止大水流入楼市，这就是新模式的威力所在。

　　其二，这一次，无论是新房贷，还是过去几年的存量房贷，都将转换为LPR模式。

　　不过，新人有新办法，老人有老办法。在转换前后，总体上房贷利率保持不变。 对于新的购房者来说，可直接选择LPR加点模式，不会存在太多困扰。由于LPR利率每月都会调整（也可能保持不变），那么选择不同月份购房，利率可能就存在很大差异。 问题在于，对于过去几年的购房者来说，房贷利率到底该怎么转换？ 这一次央行终于有了说法。 根据公告：