“月光族”的入门理财计划（上篇）

　　李先生今年25岁，是广州一家国有企业的中层干部，税后平均月收入为2.5万元，有五险一金，年末公司发有4万元的年终奖（税后），李先生未婚但有一个女朋友，节、假日李先生喜欢带女朋友一起去旅游5每月花费约5000元，每月去高级餐厅花费约1万元，每月一些兴趣俱乐部玩花费约5000元，平均每月花费2万左右，李先生父母去年出资四十万元给李先生买有一辆奔驰C级轿车（折旧后市值为三十二万元），预计保险费、保养费、油费等综合支出为四万元/年，平均每月为3500元，李先生现住的房子为两室一厅一卫共88平方米，现在市场价为380万，房子是李先生父母于九年前李先生刚读大学时全款买下的，房屋产权在李先生父亲名下，李先生父母均在外省。一、李先生和女朋友打算四年后结婚，已和父母商量好婚前一年卖掉旧房，在广州市内买一户三室两厅两卫一厨的新房，李先生父母同意李先生在三年后出售旧房，并表示出售房屋的资金由李先生自己使用。二、李先生现在想做一份具体的保险规划。三、李先生婚后有养育小孩的想法，现在开始打算节制消费好储备小孩的抚养和教育资金，想要一份具体的投资规划。

　　一、购房规划

　　目前我国房地产正处于调控阶段，一、二线城市房屋限购政策强劲，各大城市已经接连出台了多项限购、限售措施，其中影响最大的是租售同权的政策措施，而商业银行对于住房贷款资金的审批也越来越严格，商业贷款利息也越来越高；但是，一、二线城市为了积极鼓励人才流入，都在实行“抢人大战”以期留住人才，这样会带来一大批刚需房购买者，而未来经济发展的动力就是以区域核心城市为主、辐射带动周边城市发展的城市群经济，并且一、二线城市的土地资源毕竟是有限的，所以即使是在国家强力调控的大环境下，几年内我国一、二线城市房地产市场也只会处于一个横盘、微跌的调整局面，这段时期正是刚需房、改善房上车的好机会。

　　目前北上广深这些房地产市场受追捧的是小户型、二手房类的房子，考虑到李先生婚后有养育孩子的想法，所以建议李先生可重点关注地段较好、基础设施完善、环境优良的楼盘和优质小学、初中附近的学区房楼盘。

　　对于李先生几年后购买房产有以下方案，一是先以卖出的旧房资金的一部分来付新房首付，新房首付最好按照最低的首付比例来支付，这样可以利用银行的房贷资金合理的增加负债，减少因通胀所带来的货币贬值的损失，同时，后续的按揭还款能使用公积金贷款的就使用公积金贷款，如公积金额度不够可根据实际需求采用公积金贷款和银行商业贷款相结合的贷款方式，这样做的好处就是尽可能的降低了房贷利率，盘活了每个月的公积金，提高了公积金的利用率，不让其变成难以变现的“闲置资金”，二是房贷还款的按揭期限要选择最长的期限，此举不仅能够长时间的规避货币贬值，而且能够有效的减缓每个月的还款压力，还款方式可选择等额本息还款或等额本金还款，前者是长期稳定的，后者则是每期的还款金额越来越小。

　　一、保险规划

　　1.财产保险

　　李先生有一辆代步车，每年需交“机动车交通事故责任强制保险”950元；因交通事故具有很大的不确定性，所以建议李先生购买100万元保额额度的第三者责任险，每年大致需交2300元的保费，其三责险的额度可满足大多数交通事故的赔偿额度了；李先生现在对于一套市值为380万元的住房具有使用权，可在支付宝上购买保额300万元的百万家庭财产损失险，每年保费为188元，财产保险共交3438元。

　　2.人身保险

　　根据李先生本人的状况，其在生活中的角色分别是儿子、未来老公和爸爸。但是李先生比较幸运的是，其父母的经济条件还不错，不需要李先生赡养。只需要承担的是一家三口或四口（未来可能有二娃）的家庭日常开支、未来的房贷和子女教育等成本。这种比较单一收入、多头开支的家庭结构，建议其即使是在有五险一金的情况下，也一定要通过商业保险，将未来可能遭遇的大病、身故等对家庭财务产生重要安全影响的问题给解决掉，因此重疾、大病医疗、意外身故和疾病身故，建议李先生这样家庭负担的家庭支柱，需要重点的加强保障。根据这个思路，在重疾和大病医疗的保障选择上，都建议做成纯重疾险加百万医疗险的搭配配置。另外，作为家庭支柱，还建议选择高保额意外险和高保额定期寿险来扩大保障责任范围，以应对突然身故对家庭财务坍塌的风险。

　　重大疾病保险

　　寿险是一种以人的生死为保险对象的一种保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。寿险有三种基本形式：定期寿险、终身寿险和生死两全保险。这里根据李先生的情况推荐其购买定期寿险。

　　定期寿险

　　意外残疾豁免：意外导致残疾，豁免剩余未交保费

　　综上，目前李先生年交12096元的保险费用（某些保险会根据被保险人的年龄、身体状况调整保额），可保障大部分医疗状况下的资金需求。

　　李先生个人保障分析