- 时间：2015-07-14 17:15:56 来源：58gu.com 作者：58GU.com小编
- 我国互联网金融如今发展的如火如荼。事实上，我国的互联网金融的发展模式都能在国外互联网金融模式中找到其踪影。现在我们就来看一下专家总结的国外的互联网金融都有哪些模式以及代表企业吧。 众筹：造梦空间Kickstarter 作为全球知名的产品预售式众筹平台，Kickstarter的运作模式非常简单：一边是项目、创意的提供者，一边是项目支持者，即资助者。在募资前，Kickstarter会对项目进行预审，通过后放在网站上向公众筹集资金，项目提供者通常会设立一个筹资期和筹资目标，如果募资超额即项目完成，相关资助者能根据不同的价位获得回报，Kickstarter也会收取募集金额的5%作为佣金。如果募资不及目标，所募的资金将自动返还。 目前Kickstarter项目的内容涉及舞蹈、设计、时装、电影、视频、食品、游戏等不同主题。Kickstarter发布的首份季度报告显示，这家总部位于纽约的众筹平台今年第一季度的认捐金额达到1.12亿美元，并吸引了680000名新资助者。 当资助者对项目认可的时候，有点像摇滚演唱会中疯狂的歌星把自己扔到人群中，让大家举着双手托着他传来传去的场景，但人们也有可能随时走掉，把项目提供者扔到冰冷的地面上。而这正是众筹平台的短板。 “项目一旦延迟，发布者必须及时安抚众多的资助者，让他们时时观看项目的进展情况。”一位众筹网站的创始人表示，Kickstarter在项目筛选、审核等管理方面还不完善，虚假项目信息难以审核、后期项目难以维持等问题依旧存在，这需要Kickstarter进一步管理完善。 P2P:资产“打包”Lending Club Lending Club是美国P2P中表现较为抢眼的一位，它和Propser占据了P2P市场的大部分份额。Lending Club将借款(海外称之为债券)进行类似资产证券化的操作，随后对其进行打包、组合与拆分，将整合完成的债券资产放在Lending Club的网站上进行出售。 就是说，一旦投资者确定了要投资的贷款，一家银行就会审核、筹备、拨款和分发贷款到对应的借款人手中，随后 将贷款卖给对应的P2P平台，以换取该平台通过出售对应的收益权凭据所获得的本金。这样一来，P2P平台规避了本身对于借款人资质审核与资金流向把控的风险。 Lending Club服务的投资者和借款方都是该平台的会员，提供基本信息是获取参与资格的条件。Lending Club对借款人的要求更为严格。“借款人需要有最低限度的信用积分，美国很多P2P平台都会有此限制。”长期关注P2P网贷的投资者刘浩说，Lending Club借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。 “借贷者在网站填好个人信息和贷款说明后，Lending Club会根据这些信息进行贷款风险级别的认定，确定利率和手续费。还款利率由Lending Club制定，投资者无法调整。一般贷款都是1000-35000美元的三年期小额贷款，如果贷款周期长，还款利率也高。”刘浩说。 Lending Club的主要利润来源是对借款人收取的手续费和对投资者收取的管理费。据媒体报道，该佣金比例为：收取借款者贷款总额4.5%左右的费用(因为贷款者个人条件的不同而有所起伏，一般为1.1%-5%)，对投资者则是收取投资额1%的管理费。 Lending Club的巨大成功与美国具有成熟和完善的征信系统不无关系。受惠于美国良好的社会征信服务，借贷双方基本可以接受P2P平台上的违约率。 货基：美版“余额宝”Paypal的教训 1999年，在线支付工具Paypal诞生。同年诞生的还有Paypal创立的第一只货币基金。page 按照美国相关监管条例，基金销售方需要获得券商执照。券商执照申请极为复杂，要通过SEC(美国证券交易委员会)的审批，并成为至少一个行业自律协会的会员。此外，想要在美国50个州销售基金，还必须要向当地的州政府申请州内执照，并接受州政府的监管。当时，Paypal在美国只拥有一张支付执照，于是，Paypal找到了一家具有证券牌照的投资公司合作。 事实上，这只货币基金与余额宝非常相似。PayPal用户只需将基金账户激活，账户余额每个月就可以获得股息。初始及追加投资的最小额均为0.01美元，最高账户余额为10万美元。所有股息和资产收益将自动追加为基金股份进行再投资。 国内一家第三方支付公司人士表示，美国是一个拥有存款保险制度的国家，按照美国联邦存款保险公司的规定，第三方支付的沉淀资金是负债而非存款。“第三方网上支付平台的留存资金要存放在有保险公司保险的银行的无息账户中，并且每个用户账户的上限为10万美元。正因如此，美国版余额宝的最高账户余额被设定为10万美元。”该人士说。 至于监管，按照美国的相关规定，如果结算金额超过了500亿美元，还要进行定期的压力测试。“美国监管机构的出现是为了保护中小投资者、中小存款人不受金融机构一些行为的侵害，就需要监管机构作为代理人进行现场或非现场检查，这是监管的本质。”广东金融学院院长陆磊说。 网络银行：乐天依托电商优势 当阿里巴巴战战兢兢地试着推出信用卡支付业务时，日本排名第一的电商乐天早就把信用卡作为其绝对核心业务来发展。虽然是电商的身份，但在其营收结构中，金融证券占了1/3。乐天财报的业务划分说明了乐天发力金融的野心：互联网服务、互联网金融和其他部分三分天下。目前乐天金融涉及证券、银行、保险等领域。 乐天“触”金的第一步选择了证券业。2003年，乐天花费300亿日元取得了一家证券公司90%以上的股份，2004年，该证券公司正式更名为“乐天证券”。乐天对其定位为网络证券公司，主营业务有日本国内、国外股票，以及投资信托、债券、国内外期货、外汇、基金、贵金属等。 之后，乐天开始在信用卡领域崭露头角。乐天发现，其电商客户大部分都是通过信用卡来完成支付，于是就出现了这样的情景：消费者在“乐天市场”的消费记录可以成为发行信用卡的授信依据。信用卡支付业务一经推出，不仅给乐天带来了手续费收入等营收增长点，还打通了线上和线下的消费场景，一张卡片成为乐天部署O2O的重要利器。2004年，乐天收购了信用卡贷款公司“AOZORA卡”，转年又收购了信用卡发卡公司“国内信贩”，开始发行信用卡“乐天卡”。 乐天的金融步伐越走越快。乐天看中了网络银行eBANK Corporation互联网结算的核心业务，因为这不仅可以为乐天电商会员带来更为便利的支付体验，还能扩大消费群体，开发个人贷款、住宅贷款、电子货币等金融产品。于是，乐天在2009年将其收购，同年推出“超级贷款”。其服务的对象是自然人，不向企业提供融资贷款。2010年，这家网络银行被正式更名为乐天银行，目前乐天银行是日本最大的网络银行。 以上就是国外互联网金融模式探索的几个方面，我国的互联网金融已经初具规模，相信未来定能有更好的发展。
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